本文摘要：2月25日，东莞市人民政府公布关于《东莞市住房公积金个人住房贷款管理办法》。

2月25日，东莞市人民政府公布关于《东莞市住房公积金个人住房贷款管理办法》。全文如下：东莞市住房公积金个人住房贷款管理办法第一章 总则第一条 为反对住房公积金缴存职工（下称职工）基本住房消费，规范住房公积金个人住房贷款（下称公积金贷款）管理，防止贷款风险，根据《住房公积金管理条例》等规定，融合本市实际，制订本办法。第二条 本办法所称之为公积金贷款，是指东莞市住房公积金管理中心（下称公积金中心）运用住房公积金（下称公积金）向在本市行政区域内出售、修建、改建、大修自寄居住房的职工派发的限于公积金贷款利率的贷款。

职工用于公积金贷款资金才可符合出售、修建、改建、大修自寄居住房所需的贷款，称作显公积金贷款。职工用于公积金贷款资金足以符合出售、修建、改建、大修自寄居住房所需时，其严重不足部分同时向主办公积金贷款业务的商业银行（下称不受委托银行）申请人个人住房商业性贷款（下称商业贷款），称作人组贷款。

已用于商业贷款用作出售本市自寄居住房的职工，可申请人将部分或全部商业贷款改以公积金贷款，称作台电公司公贷款。第三条 本办法限于于本市公积金贷款的管理，还包括显公积金贷款、人组贷款及台电公司公贷款等形式的公积金贷款。

第四条 东莞市住房公积金管理委员会（下称管委会）是公积金贷款决策机构，负责管理确认最低贷款额度、制订公积金贷款政策并监督继续执行、审核公积金用于计划和计划继续执行情况报告。第五条 公积金中心是公积金贷款管理机构，负责管理继续执行管委会各项要求及其他责成事项、积极开展公积金贷款日常业务和分担公积金贷款风险。公积金中心不应与不受委托银行、评估、借贷、代理等专业服务机构签定书面合作协议，具体双方权利义务，防止贷款风险和确保职工及各合作方合法权益。第六条 公积金贷款遵循风险高效率、权利与义务对等及诚实信用的原则。

第二章 贷款对象和条件第七条 依规缴存公积金的职工，可向公积金中心申请人贷款。第八条 职工申请人贷款不应同时不具备以下条件：（一）具备几乎民事行为能力；（二）信用较好；（三）申请人贷款时往前推算出已依规缴存公积金约规定期限并继续履行缴存义务；（四）为出售、修建、改建、大修自寄居住房的产权人并需要获取合法有效地的出售、修建、改建、大修自寄居住房的合约；（五）职工家庭（由夫妻双方及未成年子女构成，折合）收益来源平稳合法，没仍未偿还的公积金贷款且总计用于公积金贷款次数年满2次，家庭总债务月均还款额不多达规定范围；（六）需要获取公积金中心接纳的借贷。公积金贷款不应使用抵押借贷方式，适当时可使用确保或其他借贷方式。

第九条 申请人台电公司公贷款的，除合乎本办法第七条、第八条规定外，还不应不具备以下条件：（一）提早偿还债务部分或全部原商业贷款的申请人已获得原商业银行的表示同意；（二）出售的住房已知会不动产权属证书；（三）出售的住房除为原商业贷款获取借贷外没其他权利容许；（四）申请人或其未婚是住房的所有权人；（五）使用再行还后贷方式的，应以不应在台电公司公澳门基本法开具后规定期限内先行知会提早偿还申请才能明确提出公积金贷款申请人；（六）使用以贷冲贷方式的，不应由借贷机构获取借贷；（七）台电公司公贷款无法结清原商业贷款的，再度抵押不应获得原拿单方表示同意，且公积金贷款抵押不得为第三或以上顺位；（八）申请人贷款的住房为双拼房的，该双拼房的两个不动产权皆不应合乎本条上述涉及规定。第三章 贷款额度、期限和利率第十条 公积金贷款额度不应同时合乎下列限额标准：（一）不低于管委会确认的最低贷款额度；（二）按照房贷比计算出来的最低可贷额度：不低于抵押物价值的规定比例；（三）按照供收比计算出来的最低可贷额度：公积金贷款以公积金缴存基数核定职工家庭收入，月还款额不低于职工家庭月收益的规定比例。第十一条 个人的可贷额度通过以下计算公式计算出来：可贷额度＝职工公积金账户余额×（缴存时间系数+收益调节系数）×流动性调节系数。借款申请人、联合申请人可贷额度分别计算出来后相加。

有下列任一情形，可贷额度在计算公式计算出来额度的基础上最低可下潜20%，但不得多达本办法第十条规定限额，且下潜额度不相加：（一）出售装配式住宅。（二）本市确认的特色人才。（三）申请人贷款时往前推算出已倒数剩5年未萃取公积金。

装配式住宅、特色人才依照本市涉及实施办法及设施细则展开确认。第十二条 台电公司公贷款可贷额度除不应合乎本办法第十条、第十一条规定外，还不应不低于提早偿还的金额。第十三条 公积金贷款期限以年为单位，最较短期限为1年，最久期限为30年，但不得多达职工法定退休年龄后5年和抵押房屋土地用于中止年限，联合借款的按其中贷款期限较长的确认。

第十四条 公积金贷款利率继续执行中国人民银行的涉及规定。第四章 贷款程序第十五条 公积金贷款的程序：（一）申请人。职工可向公积金中心、不受委托银行、借贷机构或代理机构提出申请，按规定递交资料并因应贷款调查和审查。

职工出售由房地产企业或借贷机构等第三方机构获取借贷的新建商品住房的，可在合约备案注册前申请人贷款。否则，不应在知会合约备案注册后申请人贷款。职工出售再行交易商品住房的，不应在知会不动产过户申请后申请人贷款；如有借贷机构获取借贷的，可在办理不动产过户申请前申请人贷款。

台电公司公贷款使用再行还后贷方式的，应以职工不应在台电公司公澳门基本法开具后规定期限内提早偿还后明确提出贷款申请人；使用以贷冲贷方式的，由借贷机构代理贷款申请人申请。（二）全案。公积金中心、不受委托银行、借贷机构或代理机构法院人员展开全案，各自对贷款要件、要素完整性、一致性、真实性展开可行性检查。

（三）审核。公积金中心对贷款风险展开审查。公积金中心贷款审核时限为接到齐全资料之日起5个工作日。

（四）审核。不受委托银行对公积金中心审核通过的贷款展开审核。不受委托银行对公积金中心做出的呈请贷款要求有异议的，可拒绝公积金中心新的审查。

公积金中心新的审查后指出确实风险的，可撤消呈请贷款的要求，并通报不受委托银行和职工。（五）签下。不受委托银行审核正确性后与职工签定借款合约。（六）借贷。

不受委托银行和职工不应按借款合约誓约及时办理借贷申请。（七）借贷。不受委托银行用于公积金中心业务系统办理公积金贷款派发注册，以账户方式将公积金贷款资金直管至借款合约誓约的收款账户。

不受委托银行不应在实施借贷后5个工作日内已完成贷款派发。（八）文档。

不受委托银行、借贷机构和代理机构应依规作好贷款档案的接管、文档、交给、利用和封存等工作，贷款档案的日常管理由不受委托银行负责管理，公积金中心可随时调用贷款档案，也可同时创建贷款档案的备份。（九）会计。公积金中心对公积金贷款活动展开事中、事后抽验、监督，涉及责任单位或部门不应根据稽查意见及时排查，当事人予以因应。

第五章 日常管理第十六条 必须对白鱼用作贷款的业主住房价值展开评估的，贷款申请人不应委托评估机构对该住房展开评估并分担评估费用。公积金中心不应自行向评估机构提供评估报告，需要贷款申请人递交，并在评估价、购房合约总价或工程造价款中取低者确认该住房价值。

第十七条 公积金中心不应强化数据信息分享，前进贷款业务电子化、自助化、自动化。第十八条 当个贷亲率超过85%时，公积金中心不应收到预警；当个贷亲率超过95%时，开始实行贷款轮候，公积金中心应予以公告并拒绝接受职工实申请人，待资金不足以反对发放贷款时，按实申请人法院时间的先后顺序，办理审核申请。

第十九条 借款合约的样板文本由公积金中心监制，借款人须要更改借款合约的，不应经拿单各方协商一致，依法签定更改协议。更改借款人、担保人、抵押物、贷款期限的，公积金中心应付贷款风险展开审查。第二十条 公积金中心不应依照借款合约誓约对逾期贷款展开处理，处理后构成贷款损失的，应依规申报呆账核销。

第六章  法律责任第二十一条 借款人索取贷款的，公积金中心可按借款合约誓约追究其责任，并可采行以下处置措施：（一）中止借款合约、停止支付或提早交还全部贷款；（二）将被骗贷不道德通报职工所在单位；（三）依规划入明知名单；（四）通过公积金中心网站、社交平台或本市媒体向社会曝光；（五）中止自骗贷不道德再次发生之日起5年的贷款资格。有关单位或个人因涉嫌通过假造印章、证件、合约、发票等骗贷的，公积金中心不应依法呈交公安机关处置。第二十二条 凡缴存单位未办理缓缴申请，或并未因丧生、离退休、出境移居而吊销公积金账户的，借款人在贷款派发后暂停缴存公积金倒数剩12个月的，公积金中心不应按借款合约誓约及时处理。

第二十三条 公积金中心查办房地产企业、销售代理机构及其他不受委托单位容许、阻扰和拒绝接受职工用于公积金贷款的，按以下方式处置：（一）约谈；（二）责令限期办理；（三）交予或函告寄居辟、不动产注册部门依规处置；（四）函告行业主管部门或行业协会；（五）通报；（六）依规划入明知名单。第二十四条 不受委托银行、借贷机构和代理机构等专业服务机构并未按照规定办理贷款业务，公积金中心将根据有关法律法规和合作协议追究其责任。第二十五条 公积金中心及其工作人员在公积金贷款管理工作中不存在滥用职权、玩忽职守、徇私舞弊等违法违规行为的，依法追究行政责任；涉嫌犯罪的，依法收押司法机关处置。

第二十六条 公积金中心在遵守公积金贷款管理职责过程中必须调查取证的，有权拒绝涉及单位或个人陈述情况、获取涉及书面材料或电子数据等，涉及单位或个人应该因应。无正当理由逼不因应调查取证的，公积金中心可按以下方式处置：（一）书面函告缺失；（二）函告行业主管部门、行业协会、上级主管部门、工作单位；（三）通报；（四）依规展开业务办理容许。第七章 附则第二十七条 本办法有关名词解释如下：再行还后贷：申请人台电公司公贷款的职工自筹资金提早部分或全部偿还债务原商业贷款余额，再行明确提出公积金贷款申请人。

以贷冲贷：申请人台电公司公贷款的职工通过申请人公积金贷款用作偿还债务部分或全部商业贷款余额。双拼房：邻接的、不存在两个独立国家的不动产权属证书但重新组合在一起用于的住房。

最低贷款额度：管委会面向全体缴存职工所原作的、在一定时间内统一恒定的最低贷款限额。房贷比：贷款金额占到抵押物价值的比例。供收比：月还款额占到家庭收入的比例。

缴存时间系数：职工长时间缴存公积金总计月份总数所对应的列表系数。收益调节系数：职工申请人贷款时月缴存额所对应的列表系数。

流动性调节系数：公积金资金流动性变化情况所对应的列表系数。个贷亲率：公积金贷款余额与归集余额的比值。第二十八条 申请人贷款期间遇上政策调整的，公积金中心限于法院贷款时实行的政策展开审核。第二十九条 本办法第十条第（一）项最低贷款额度由公积金中心拟定并报管委会批准后发布继续执行，第八条第（二）项信用状况、第八条第（三）项缴存公积金规定期限、第八条第（五）项规定范围、第十条第（二）项房贷比规定比例、第十条第（三）项可供收比规定比例、第十一条可贷额度计算公式各项参数及第十五条第（一）项规定期限，由公积金中心根据资金流动性、贷款风险等因素制订后发布继续执行。

第三十条 强迫缴存人公积金贷款政策由公积金中心参考本办法拟定，经管委会审查会通过后自行公布。第三十一条 本办法由公积金中心负责管理说明。自2020年3月1日起实行，有效期至2025年2月28日。

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